Avalar a un hijo o a un familiar para que pueda comprar su primera vivienda es un gesto generoso, pero es una de las decisiones financieras más serias que puede tomar una persona. Te explicamos qué firma exactamente el avalista, qué riesgos asume y cómo reducirlos.
Qué es avalar una hipoteca
El banco pide un avalista cuando el titular no le da suficiente seguridad por sí solo: pocos ingresos, contrato temporal, financiación por encima del 80 %. El avalista (o fiador) firma en la escritura que pagará la deuda si el titular no paga.
No es copropietario: no tiene ningún derecho sobre la vivienda. Solo tiene la obligación de pagar.
Aval solidario: lo que casi siempre se firma
El Código Civil protege al fiador con tres «beneficios»:
- Excusión: el banco tendría que reclamar primero al titular y ejecutar sus bienes antes de ir a por el avalista.
- Orden: lo mismo, en cuanto al orden de reclamación.
- División: si hay varios avalistas, cada uno respondería solo de su parte.
En las hipotecas, los bancos piden casi siempre que el avalista renuncie a esos beneficios. Es el aval solidario: ante un impago, el banco puede reclamar al avalista directamente y por el total, como si fuera el titular.
Los riesgos para el avalista
- Responde con todo su patrimonio: sueldo, ahorros, otros bienes y su propia vivienda. No solo con lo que avala.
- Durante toda la hipoteca: 25 o 30 años, salvo que se pacte otra cosa.
- Afecta a su crédito: el aval aparece en la CIRBE como riesgo indirecto, y otros bancos lo tendrán en cuenta si pide un préstamo o una hipoteca: qué es la CIRBE.
- No puede retirarse por su cuenta: solo si el banco acepta liberarle o al terminar de pagar.
- Pasa a los herederos: si el avalista fallece, la obligación forma parte de su herencia.
- Riesgo para la relación: un impago puede romper una familia. Habladlo con calma antes.
Cómo reducir el riesgo
- Aval limitado en importe: que el avalista responda solo hasta una cantidad (por ejemplo, el 20 % que supera la financiación normal).
- Aval limitado en tiempo: que se extinga cuando la deuda baje de cierto importe o pasados unos años.
- Revisar si hace falta cuando mejora la situación del titular: pasados unos años, con un contrato indefinido o la deuda reducida, se puede pedir al banco que libere al avalista. Supone una novación, con algún coste.
- Seguro de vida del titular que cubra la deuda, para que el avalista no herede el problema si el titular fallece.
- Leer la escritura con el notario: el avalista también recibe la información precontractual y debe pasar por la notaría antes de firmar.
Avalista o doble garantía
| Aval personal | Doble garantía (hipotecar otra vivienda) | |
|---|---|---|
| Qué arriesga | Todo el patrimonio del avalista | Solo la vivienda que se hipoteca |
| Límite | El total de la deuda, salvo que se pacte un límite | El importe garantizado con esa vivienda |
| Gastos | Pocos | Tasación, registro y notaría de la segunda garantía |
| Liberación | Con permiso del banco | Con permiso del banco; más fácil de acotar |
La doble garantía suele ser menos arriesgada para los padres porque limita lo que está en juego a una vivienda y una cantidad concretas. Lo explicamos también en cómo conseguir una hipoteca al 100 %.
Alternativas a pedir un avalista
- Aval ICO para jóvenes y familias con hijos: el Estado cubre una parte del préstamo en lugar de un familiar: el aval ICO.
- Más ahorro o una ayuda familiar en forma de donación o préstamo, que no compromete el patrimonio de los padres a largo plazo: la donación de los padres.
- Un cotitular con ingresos (por ejemplo, la pareja).
- Una vivienda más barata que no necesite garantías extra.
¿Qué riesgo tiene ser avalista de una hipoteca?
Que si el titular no paga, el banco puede reclamarte la deuda a ti, normalmente por el total, y responder con todos tus bienes, incluida tu vivienda.
¿Qué es un aval solidario?
Un aval en el que el avalista renuncia a que el banco reclame primero al titular. Ante un impago, el banco puede ir directamente contra el avalista.
¿Puede un avalista dejar de serlo?
Solo si el banco acepta liberarle, por ejemplo cuando el titular mejora su situación o la deuda ha bajado, o cuando se termina de pagar la hipoteca.
¿El avalista es propietario de la vivienda?
No. No tiene ningún derecho sobre ella; solo la obligación de pagar si el titular no lo hace.
¿Afecta avalar a pedir mi propia hipoteca?
Sí. El aval aparece en la CIRBE y los bancos lo tienen en cuenta como deuda posible, lo que puede reducir lo que te prestan.
¿Se puede limitar un aval?
Sí, si el banco lo acepta: en importe, en tiempo o hasta que la deuda baje de cierta cantidad. Conviene negociarlo antes de firmar.
Fuentes y referencias
- Código Civil, artículos 1822 a 1856 (la fianza) y 1911 (responsabilidad patrimonial)
- Ley 5/2019: información y asesoramiento notarial también para fiadores y garantes
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario
Contenido informativo: no es asesoramiento fiscal ni financiero. Los tipos y requisitos pueden cambiar; antes de firmar, confírmalos con tu banco, tu notaría o tu gestoría.