¿Cuánto tienes que ganar para tu hipoteca?
El tipo que sale por defecto es el TIN fijo de referencia del mes (fuente: ofertas bonificadas de nuestra comparativa de hipotecas fijas (Ibercaja, Sabadell, Openbank y otros bancos) en octubre de 2026). Si tu hipoteca es variable, pon el euríbor (octubre de 2026: 3,239 %, según el Banco de España) más tu diferencial.
Cálculo orientativo con el criterio de esfuerzo habitual de los bancos (la cuota y tus otras deudas no deberían superar el 35 % de tus ingresos netos, o el 30 % con ingresos menos estables). Cada banco aplica sus propios criterios. No es una oferta ni asesoramiento financiero.
La regla del 35 %
Antes de concederte una hipoteca, el banco calcula tu tasa de esfuerzo: qué parte de tus ingresos netos se irá en pagar deudas cada mes. La referencia más habitual es que la cuota y el resto de préstamos no pasen del 35 %. Es la referencia habitual en el sector, y con ingresos menos estables los bancos suelen quedarse en el 30 %.
La cuenta es sencilla: ingresos netos mínimos = (cuota + otras deudas) ÷ 0,35.
Ejemplos
Hipotecas a 30 años al 2,75 %, sin otras deudas y con ingresos estables:
| Hipoteca | Cuota | Ingresos netos mínimos (12 pagas) |
|---|---|---|
| 120.000 € | 490 € | 1.400 € |
| 160.000 € | 653 € | 1.866 € |
| 200.000 € | 816 € | 2.333 € |
| 250.000 € | 1.021 € | 2.916 € |
Si tienes otras deudas, se suman a la cuota. Con un préstamo del coche de 250 € al mes, la hipoteca de 160.000 € pediría unos 2.580 € netos al mes.
Qué más mira el banco
- Estabilidad laboral: contrato indefinido, antigüedad y sector. Con contrato temporal o como autónomo, te pedirán más ingresos o más historial: hipoteca con contrato temporal e hipoteca siendo autónomo.
- Ahorros: normalmente financia como mucho el 80 % del precio, así que necesitas la entrada y los gastos: cuánto ahorrar para comprar un piso.
- Edad: la edad más el plazo no suele pasar de 75 años.
- Historial: que no tengas impagos en la CIRBE ni en ficheros de morosos: la CIRBE.
Si no llegas
- Alarga el plazo, si tu edad lo permite: la cuota baja (y pagas más intereses).
- Aporta más entrada para pedir menos hipoteca.
- Suma un segundo titular con ingresos, o un avalista.
- Cancela deudas pequeñas antes de pedir la hipoteca.
Para ver cuánto te prestarían con tus ingresos, mira cuánta hipoteca puedo pedir. Y para calcular la cuota con el cuadro de amortización completo, usa la calculadora de cuota.
¿Qué sueldo necesito para una hipoteca de 160.000 €?
A 30 años al 2,75 % la cuota es de unos 653 € al mes, así que, con la regla del 35 %, necesitas unos 1.870 € netos al mes en 12 pagas entre todos los titulares.
¿Qué porcentaje del sueldo puede ser la hipoteca?
Los bancos suelen aceptar que la cuota y tus otras deudas lleguen al 30-35 % de tus ingresos netos.
¿Cuentan los ingresos de los dos titulares?
Sí. Si pedís la hipoteca entre dos, el banco suma los ingresos de ambos y también las deudas de ambos.
¿Se usa el sueldo neto o el bruto?
El neto: lo que cobras de verdad cada mes. Si cobras en 14 pagas, el banco reparte las pagas extra entre 12 meses.
¿Me pueden dar la hipoteca si supero el 35 %?
Algunos bancos aceptan algo más con ingresos altos o perfiles muy solventes, pero no es lo habitual ni lo recomendable.
Fuentes y referencias
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: la capacidad de pago
- Ley 5/2019, artículo 11 (evaluación de la solvencia)
Contenido informativo: no es asesoramiento fiscal ni financiero. Los tipos y requisitos pueden cambiar; antes de firmar, confírmalos con tu banco, tu notaría o tu gestoría.