Calcula la cuota de tu hipoteca
¿Y si adelantas dinero? Calcula cuántos intereses te ahorras
El tipo que sale por defecto es el TIN fijo de referencia del mes (fuente: ofertas bonificadas de nuestra comparativa de hipotecas fijas (Ibercaja, Sabadell, Openbank y otros bancos) en octubre de 2026). Si tu hipoteca es variable, pon el euríbor (octubre de 2026: 3,239 %, según el Banco de España) más tu diferencial.
Cálculo orientativo de un préstamo con cuota constante (sistema francés), sin comisiones ni seguros. El ahorro por adelantar dinero no descuenta la comisión por amortización anticipada que pueda cobrarte el banco (con la Ley 5/2019, como máximo el 2 % de lo que adelantas en una fija durante los 10 primeros años y el 1,5 % después; en una variable, el 0,25 % los 3 primeros años o el 0,15 % los 5 primeros, según tu contrato, y nada después). La oferta que vale es la FEIN que te entregue el banco.
Cómo se calcula la cuota
Casi todas las hipotecas en España usan el sistema francés: pagas siempre la misma cuota (mientras no cambie el tipo de interés), pero lo que hay dentro va cambiando. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; con los años, cada vez devuelves más deuda y pagas menos intereses.
La fórmula es: cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde C es el capital prestado, i el tipo de interés mensual (el TIN dividido entre 12 y entre 100) y n el número de cuotas (los años por 12). La calculadora la aplica por ti.
Cómo cambia la cuota con el plazo y el tipo
Para una hipoteca de 160.000 € al 2,75 %:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses en total |
|---|---|---|
| 20 años | 867 € | 48.192 € |
| 25 años | 738 € | 61.429 € |
| 30 años | 653 € | 75.147 € |
Alargar el plazo baja la cuota, pero encarece mucho el total. Y con el plazo fijado en 30 años, cada medio punto de interés cuenta: al 2,5 % la cuota sería de 632 €, al 3 % de 675 € y al 3,5 % de 718 €.
Qué tipo de interés poner
- Hipoteca fija: el TIN que te ofrece el banco. La calculadora trae por defecto un tipo fijo de referencia de las ofertas de este mes; compáralas en las mejores hipotecas fijas.
- Hipoteca variable: el euríbor más tu diferencial. Por ejemplo, con el euríbor de octubre de 2026 (3,239 %) y un diferencial del 0,50 %, pon 3,739. La cuota cambiará en cada revisión: qué es el euríbor.
- Hipoteca mixta: pon el tipo fijo de los primeros años para saber tu cuota inicial.
Usa el TIN, no la TAE: la TAE incluye comisiones y otros costes y sirve para comparar ofertas, pero la cuota se calcula con el TIN: TIN y TAE: la diferencia.
Cuántos intereses te ahorras si adelantas dinero
Abre «¿Y si adelantas dinero?» en la calculadora, pon cuánto adelantarías y cuándo, y verás lo que te ahorras de las dos formas posibles:
- Reduciendo el plazo: sigues pagando la misma cuota y terminas antes. Es la que más intereses ahorra.
- Reduciendo la cuota: terminas en la misma fecha, pero pagas menos cada mes.
Por ejemplo, en la hipoteca de 160.000 € a 30 años al 2,75 %, adelantar 10.000 € al terminar el quinto año ahorra 9.231 € de intereses si reduces el plazo (terminas 2 años y 5 meses antes) y 3.839 € si reduces la cuota (baja a 607 € al mes). Ten en cuenta que el banco puede cobrarte una pequeña comisión por amortizar: amortizar la hipoteca: ¿cuota o plazo?.
Lo que la cuota no incluye
La cuota es solo el préstamo. Además, cuenta con los seguros que te pida o te bonifique el banco, el IBI y la comunidad. Y antes de firmar, con los impuestos y gastos de la compra, que no entran en la hipoteca: calcúlalos en la calculadora de gastos de compra.
Para saber si el banco te concederá esa cuota con tus ingresos, usa la calculadora del sueldo necesario. Y si quieres entender línea a línea el cuadro de amortización, lo explicamos en el cuadro de amortización.
¿Cuánto pagaré al mes por una hipoteca de 160.000 €?
A 30 años al 2,75 %, unos 653 € al mes; a 25 años, unos 738 €; a 20 años, unos 867 €. Depende del tipo de interés que consigas.
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?
Con la fórmula del sistema francés, a partir del capital, el tipo de interés mensual y el número de cuotas. La cuota es constante mientras no cambie el tipo.
¿Se calcula la cuota con el TIN o con la TAE?
Con el TIN. La TAE incluye otros costes y sirve para comparar ofertas entre bancos.
¿Por qué al principio pago tantos intereses?
Porque los intereses se calculan sobre la deuda pendiente, que al principio es máxima. Con cada cuota debes menos y la parte de intereses baja.
¿Es mejor una cuota baja a más años?
Una cuota baja te da margen cada mes, pero pagas muchos más intereses en total. Si puedes, elige un plazo más corto o amortiza cuando tengas ahorros.
¿Cuánto me ahorro si adelanto dinero de la hipoteca?
Depende de cuánto y cuándo adelantes y de si reduces plazo o cuota. Reducir el plazo ahorra más: en una hipoteca de 160.000 € a 30 años al 2,75 %, adelantar 10.000 € en el quinto año ahorra 9.231 € de intereses. Calcula tu caso en «¿Y si adelantas dinero?».
Fuentes y referencias
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: cómo se calcula la cuota de un préstamo
- Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario
Contenido informativo: no es asesoramiento fiscal ni financiero. Los tipos y requisitos pueden cambiar; antes de firmar, confírmalos con tu banco, tu notaría o tu gestoría.