Muchas hipotecas se deniegan por algo que el comprador no sabía que existía: un préstamo de la tienda de muebles, una tarjeta con límite alto que nunca usó, un aval a un familiar o una factura del móvil impagada tras un cambio de compañía. Todo eso está en la CIRBE o en un fichero de morosos, y el banco lo ve. Lo mejor es que lo veas tú primero.
Qué es la CIRBE y qué aparece en ella
Cada mes, los bancos, financieras, entidades de pago y otras entidades que dan crédito declaran al Banco de España los riesgos que tienen con cada cliente. Con esa información, la CIRBE devuelve a cada entidad el total que debe cada persona cuando su riesgo acumulado supera los 1.000 €. Aparecen:
- Riesgo directo: hipotecas, préstamos personales, préstamos del coche, líneas de crédito y tarjetas de crédito, incluido el límite que tienes concedido aunque no lo uses.
- Riesgo indirecto: los avales que has dado a otras personas o empresas. Si avalaste el préstamo de tu hermano, para el banco es como si una parte fuera tuya.
- La situación de cada operación: al corriente, con cuotas vencidas o dudosa.
El banco al que le pides la hipoteca ve un resumen: cuánto debes en total, de qué tipo, con qué garantías y si hay impagos. No ve qué entidad te prestó cada cosa. Tú, en cambio, recibes un informe detallado operación por operación.
Por qué importa para tu hipoteca
Con la CIRBE el banco comprueba dos cosas que tú le dices en la solicitud: que no tienes más deudas de las que declaras y que estás al corriente de todas. Sirve para calcular tu endeudamiento, la proporción de tus ingresos que se va en cuotas, que no debería pasar del 30-35 % con la hipoteca incluida.
Lo que más perjudica, en orden:
- Operaciones con impagos o calificadas como dudosas: casi seguro que te deniegan.
- Muchas deudas pequeñas: préstamos de consumo, financiación de electrodomésticos o tarjetas revolving. Suman cuotas y dan mala imagen de tus finanzas.
- Avales: reducen lo que te pueden prestar aunque nunca hayas tenido que pagar nada.
- Límites altos de tarjetas: algunos bancos los computan como deuda posible. Si no los usas, pide que te los bajen o cancela las tarjetas que sobren.
Cómo pedir tu informe de la CIRBE gratis
Cualquier persona puede pedir su propio informe, sin coste, al Banco de España:
- Entra en la sede electrónica del Banco de España y busca el trámite «Solicitud de informes de riesgos por los titulares».
- Identifícate con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve.
- Elige el informe y descárgalo cuando esté disponible.
Si no tienes identificación electrónica, también puedes pedirlo por correo postal o presencialmente en el Banco de España con tu DNI. El informe refleja la última declaración mensual cerrada, así que una deuda que cancelaste hace pocas semanas puede seguir apareciendo hasta el siguiente cierre.
Si hay un error en la CIRBE
El Banco de España no modifica los datos por su cuenta: los declara cada entidad. Si algo es incorrecto, como un préstamo que ya cancelaste o un impago que no es tuyo:
- Pide la rectificación a la entidad que declaró el dato, por escrito y guardando el justificante.
- Si no lo corrige, presenta una reclamación ante el Banco de España desde su sede electrónica.
Hazlo con tiempo: la corrección no aparece hasta la siguiente declaración mensual.
Ficheros de morosos: ASNEF, Experian y otros
Los ficheros de morosos (sistemas de información crediticia) son bases de datos privadas, como ASNEF-Equifax o Experian Badexcug, donde bancos, telefónicas, eléctricas y financieras comunican las deudas que no has pagado. A diferencia de la CIRBE, aquí solo aparecen impagos, aunque sean de poco dinero, y los bancos los consultan en todas las solicitudes.
Según el artículo 20 de la Ley Orgánica de Protección de Datos, para incluirte en uno la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, el acreedor tiene que haberte requerido el pago antes avisándote de que podía incluirte, y los datos solo pueden mantenerse mientras la deuda siga impagada y como máximo 5 años desde su vencimiento.
Cómo saber si estás en uno
Tienes derecho de acceso gratuito: escribe al responsable de cada fichero (Equifax para ASNEF, Experian para Badexcug) con copia de tu DNI pidiendo qué datos tienen sobre ti. Deben responder en un mes.
Cómo salir
- Si la deuda es real: págala y pide al acreedor el justificante. El acreedor debe comunicar el pago al fichero; si en unos días sigues apareciendo, pide la supresión al fichero con el justificante.
- Si no es tuya, ya está pagada o no te avisaron antes: pide la supresión al fichero y al acreedor. Si no te hacen caso, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.
- Si la deuda está en disputa ante un juzgado o un organismo de consumo, no deberían mantenerte en el fichero mientras se resuelve.
Qué hacer antes de pedir la hipoteca
- Pide tu informe de la CIRBE dos o tres meses antes de buscar banco.
- Pide tus datos a ASNEF y Experian.
- Corrige cualquier error y cancela deudas pequeñas que puedas liquidar.
- Reduce o cancela tarjetas de crédito que no usas.
- Si avalaste a alguien y ya no es necesario, intenta liberar el aval.
Con el historial limpio, revisa el resto de lo que mira el banco en los requisitos para que te den una hipoteca y calcula hasta dónde llegas en cuánta hipoteca puedo pedir.
Cómo leer tu informe de la CIRBE
| Campo | Qué significa |
|---|---|
| Tipo de riesgo | Directo (lo debes tú) o indirecto (lo avalas) |
| Tipo de producto | Préstamo, crédito, tarjeta, leasing, aval… |
| Importe dispuesto | Lo que debes ahora |
| Límite o disponible | Lo que podrías llegar a deber (por ejemplo, el límite de una tarjeta) |
| Garantía | Hipotecaria, personal, etc. |
| Plazo residual | Cuánto queda para el vencimiento |
| Situación | Normal, con importes vencidos o dudosa |
Fíjate sobre todo en dos cosas: que no aparezca nada en situación de vencido o dudoso, y que los límites de tarjetas y créditos no sean mucho mayores de lo que necesitas.
Tarjetas revolving y financiación de compras
Las tarjetas revolving (las que te dejan pagar una cuota fija con intereses muy altos) y la financiación de electrodomésticos, móviles o muebles aparecen en la CIRBE como crédito al consumo. Para el banco, varias de estas operaciones indican que financias el día a día, aunque las pagues bien. Antes de pedir hipoteca:
- Liquida las de importe pequeño.
- Cambia la modalidad de tu tarjeta a pago a fin de mes o cancélala.
- Evita nuevas financiaciones «sin intereses»: también cuentan.
Plazos: cuándo desaparece cada cosa
| Situación | Cuándo deja de verse |
|---|---|
| Préstamo cancelado en la CIRBE | Deja de aparecer como riesgo vivo en la siguiente declaración mensual |
| Impago pagado en un fichero de morosos | El acreedor debe comunicar el pago y pedir la baja |
| Deuda impagada en un fichero de morosos | Como máximo cinco años desde su vencimiento |
Ejemplo de cómo cambia la respuesta del banco
Laura gana 2.200 € netos y pide una hipoteca con cuota de 650 €. En su CIRBE aparecen un préstamo de coche (190 € al mes), una financiación de una cocina (60 € al mes) y dos tarjetas con 6.000 € de límite. Su endeudamiento sería del 41 %: le deniegan. Tres meses después ha liquidado la financiación de la cocina, ha reducido los límites de las tarjetas y ha negociado una cuota de hipoteca algo menor con más plazo. Su endeudamiento baja al 35 % y se la aprueban.
¿Estar en la CIRBE es malo?
No. Aparece casi todo el mundo que tiene una hipoteca, un préstamo o una tarjeta de crédito. Solo es un problema si hay impagos o si tus deudas son altas para tus ingresos.
¿Desde qué cantidad aparece una deuda en la CIRBE?
Las entidades declaran los riesgos de sus clientes, y la CIRBE informa a las entidades de las personas cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 €.
¿Cuánto cuesta el informe de la CIRBE?
Nada. El Banco de España lo da gratis a la persona titular de los datos, por la sede electrónica, por correo o en persona.
¿Cuánto tiempo se está en ASNEF?
Mientras la deuda siga impagada y como máximo cinco años desde su vencimiento. Si pagas, el acreedor debe pedir que te den de baja.
¿Me pueden dar una hipoteca si estoy en ASNEF?
Es muy difícil: casi todos los bancos la deniegan con cualquier deuda en un fichero de morosos. Liquídala o reclama si es errónea antes de pedir la hipoteca.
¿Las tarjetas de crédito aparecen en la CIRBE?
Sí, con su límite y lo dispuesto, siempre que el riesgo total con esa entidad supere el umbral de declaración. Algunos bancos computan el límite como deuda posible.
¿Cuánto tarda en desaparecer un préstamo pagado de la CIRBE?
Deja de aparecer como riesgo vivo en la siguiente declaración mensual de la entidad, normalmente en uno o dos meses.
Fuentes y referencias
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: la CIRBE
- Banco de España: umbral de 1.000 euros (Orden ETD/699/2020)
- Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos, artículo 20
- Agencia Española de Protección de Datos
Contenido informativo: no es asesoramiento fiscal ni financiero. Los tipos y requisitos pueden cambiar; antes de firmar, confírmalos con tu banco, tu notaría o tu gestoría.