En la oficina del banco es habitual oír que «hay que contratar el seguro de hogar con nosotros». No es exactamente así. Te contamos qué exige la ley, qué es negociable y cómo cambiar de seguro sin problemas con el banco.
Qué seguro es obligatorio y por qué
La vivienda es la garantía del préstamo: si se quema o se derrumba, el banco pierde su garantía. Por eso la normativa del mercado hipotecario (Real Decreto 716/2009, artículo 10) exige que la vivienda hipotecada tenga un seguro contra daños con estas condiciones:
- Riesgos cubiertos: como mínimo, incendio y elementos naturales y otros daños a los bienes (los ramos 8 y 9 de la ley de seguros), sin incluir el robo.
- Suma asegurada: el valor de tasación de la vivienda, excluido el valor del suelo, que no se puede destruir.
- Duración: mientras dure la hipoteca.
Eso es lo que en la práctica se llama seguro de continente: paredes, techos, suelos, instalaciones fijas y elementos que forman parte del edificio.
Qué no es obligatorio
| Seguro o cobertura | ¿Obligatorio con hipoteca? |
|---|---|
| Daños al continente (incendio y otros daños) | Sí, por ley |
| Contenido (muebles, electrodomésticos, objetos) | No |
| Responsabilidad civil | No, aunque muy recomendable |
| Robo | No |
| Seguro de vida | No por ley; algunos bancos lo piden como condición o lo bonifican |
| Seguro de protección de pagos o desempleo | No |
El seguro de vida tiene sus propias reglas y lo explicamos en los seguros de la hipoteca.
¿Tengo que contratarlo con el banco?
No. La Ley 5/2019 permite al banco ofrecer seguros junto con la hipoteca, pero si te exige un seguro como garantía, debe aceptar pólizas alternativas de otras aseguradoras con condiciones y prestaciones equivalentes. Lo que sí puede hacer es:
- Bonificar el tipo de interés si contratas su seguro. Es una venta combinada legal: te rebaja el interés a cambio.
- Exigir que se le designe beneficiario de la indemnización por la parte de la deuda pendiente, sea cual sea la aseguradora.
La clave está en la FEIN: debe indicar qué seguros exige el banco, cuáles bonifican y cuánto sube el tipo si no los contratas. Ver cómo leer la FEIN.
Seguro del banco o de fuera: cómo decidir
La pregunta correcta no es cuál es más barato, sino cuánto te cuesta en total cada opción, sumando la prima y lo que cambia la cuota:
- Mira en la FEIN cuánto sube el tipo si no contratas el seguro del banco (por ejemplo, 0,10 puntos).
- Calcula cuánto supone esa subida al año en tu hipoteca. En 160.000 € a 30 años, una décima de interés son unos 8,50 € más al mes, unos 100 € al año.
- Pide presupuesto a otras aseguradoras con las mismas coberturas.
- Compara: si la diferencia de prima es mayor que lo que te cuesta perder la bonificación, compensa el de fuera; si es menor, el del banco.
Revisa la comparación cada año: las primas de los seguros vinculados suelen subir con el tiempo, y lo que compensaba al firmar puede dejar de hacerlo. Lo explicamos con más detalle en las bonificaciones de la hipoteca.
Cómo cambiar el seguro de hogar del banco
- Mira la fecha de renovación de la póliza actual.
- Contrata el nuevo seguro con al menos las mismas coberturas obligatorias (incendio y daños al continente, por el valor de tasación sin el suelo) y con el banco como beneficiario por la deuda pendiente.
- Comunica a la aseguradora actual que no quieres renovar, por escrito, con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento.
- Envía al banco la nueva póliza y el justificante de pago para que lo tenga en cuenta.
- Comprueba si pierdes alguna bonificación y cuánto sube tu cuota a partir de la siguiente revisión.
Cuidado con las primas únicas (pagar varios años de seguro por adelantado, a veces financiados dentro de la hipoteca): encarecen el préstamo y complican cancelarlo. Si te lo proponen, pide la alternativa con prima anual.
Qué cubre de verdad y cómo no quedarte corto
- Infraseguro: si aseguras el continente por menos de lo que vale reconstruirlo, la aseguradora puede pagarte solo una parte proporcional en un siniestro. Pide que la suma asegurada sea la correcta.
- Daños por agua: son el siniestro más frecuente en pisos. Revisa si están cubiertos y con qué franquicia.
- Responsabilidad civil: si una fuga de tu casa daña al vecino de abajo, la paga tu seguro solo si la incluye. Es barata y evita sustos.
- Seguro de la comunidad: el edificio suele tener su propia póliza para las zonas comunes. Tu seguro cubre tu vivienda.
Cuándo deja de ser obligatorio
Cuando cancelas la hipoteca, la obligación desaparece y el banco deja de ser beneficiario. Avisa a la aseguradora para quitarlo de la póliza. Recuerda también cancelar la hipoteca en el Registro.
¿Es obligatorio el seguro de hogar con hipoteca?
Solo el seguro de daños de la vivienda: incendio y otros daños al continente, por el valor de tasación sin el suelo. El contenido, el robo y la responsabilidad civil son voluntarios.
¿Me puede obligar el banco a contratar su seguro de hogar?
No. Debe aceptar una póliza de otra aseguradora con coberturas equivalentes. Lo que sí puede es bonificar el tipo de interés si contratas el suyo.
¿Qué pasa si cambio el seguro de hogar del banco?
Que puedes perder la bonificación ligada a ese seguro y tu tipo de interés subirá lo que diga el contrato. Compara la diferencia de prima con lo que te cuesta perderla.
¿Con cuánta antelación hay que cancelar el seguro?
Para que no se renueve, comunícalo por escrito a la aseguradora al menos un mes antes de la fecha de vencimiento.
¿Por cuánto hay que asegurar la vivienda?
Por el valor de tasación sin el suelo, que es el coste de reconstruirla. Si aseguras menos, en un siniestro te pueden pagar solo una parte.
¿El seguro de vida es obligatorio con hipoteca?
No por ley. Algunos bancos lo piden o lo bonifican, y tienes derecho a contratarlo con otra aseguradora.
Fuentes y referencias
- Real Decreto 716/2009, artículo 10: seguro de daños de la vivienda hipotecada
- Ley 5/2019, artículo 17: venta vinculada y combinada de seguros
- Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 22 (oposición a la prórroga)
Contenido informativo: no es asesoramiento fiscal ni financiero. Los tipos y requisitos pueden cambiar; antes de firmar, confírmalos con tu banco, tu notaría o tu gestoría.