Casi todas las hipotecas variables usan el euríbor, pero cientos de miles de familias firmaron en su día con el IRPH, y algunas entidades todavía lo ofrecen. Te explicamos qué es, en qué se diferencia del euríbor y qué opciones tienes si tu hipoteca lo usa.
Qué es el IRPH
Es un índice oficial: lo calcula y publica cada mes el Banco de España, igual que el euríbor. Hubo varios (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades); desde 2013 los de cajas y bancos desaparecieron y las hipotecas que los usaban pasaron a un índice sustitutivo, casi siempre el IRPH Entidades.
El IRPH Entidades es la media de los tipos de interés (en TAE, es decir, con comisiones incluidas) de las hipotecas a más de tres años para vivienda libre concedidas por los bancos en España durante el mes.
IRPH frente a euríbor
| Euríbor | IRPH Entidades | |
|---|---|---|
| Qué mide | El precio al que se prestan dinero los bancos entre sí en la zona euro | La media de lo que cobran los bancos a los clientes por las hipotecas nuevas |
| Incluye comisiones | No | Sí, es una media de TAE |
| Cómo se mueve | Rápido, sigue al BCE | Más lento y suave |
| Diferencial habitual | Se suma un diferencial (por ejemplo, 0,50-1 %) | Diferencial bajo o nulo, porque el índice ya es alto |
| Quién lo publica | Lo calcula cada día el EMMI (European Money Markets Institute); el Banco de España publica la media mensual oficial | El Banco de España, cada mes |
Durante los años de euríbor negativo (2016-2022), el IRPH se mantuvo claramente por encima, y las hipotecas que lo usaban pagaron bastante más que las referenciadas al euríbor. Cuando el euríbor sube deprisa, la diferencia se reduce, porque el IRPH reacciona con retraso. Puedes ver los dos índices en la sección de tipos de referencia oficiales del Banco de España, y la evolución del euríbor en qué es el euríbor.
Los pleitos del IRPH
Muchos afectados reclamaron que no se les explicó bien cómo funcionaba el índice. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictado varias sentencias (la primera, en marzo de 2020) que permiten a los jueces revisar si la cláusula fue transparente al firmarse, y el Tribunal Supremo ha ido aplicando esa doctrina. En la práctica:
- El IRPH no es ilegal por sí mismo: es un índice oficial.
- Lo que se discute es si el banco informó bien en cada caso concreto y, si no lo hizo, si la cláusula es abusiva.
- Los resultados han sido muy distintos según el caso y el momento.
Si tu hipoteca lleva IRPH y te planteas reclamar, consulta con un abogado especializado y revisa la documentación que te dieron al firmar. No hay una respuesta única.
Qué puedes hacer si tu hipoteca tiene IRPH
- Comprueba el índice en tu escritura y en los recibos de revisión.
- Compara lo que pagas con lo que pagarías con una hipoteca al euríbor o a tipo fijo hoy: comparativas de hipotecas.
- Negocia con tu banco una novación para cambiar de índice o pasar a tipo fijo: pasar de variable a fija.
- Cambia de banco si otro te ofrece mejores condiciones: cambiar la hipoteca de banco.
- Valora reclamar con asesoramiento legal, si crees que no te informaron bien.
¿Y si te ofrecen hoy una hipoteca con IRPH?
Es poco habitual, pero ocurre. Compárala por la TAE con las ofertas al euríbor y a tipo fijo, y pide en la FEIN la evolución histórica del índice, que el banco está obligado a darte: cómo leer la FEIN.
¿Qué es el IRPH?
Un índice oficial que publica el Banco de España y que algunas hipotecas variables usan en lugar del euríbor. El vigente, el IRPH Entidades, es la media de las TAE de las hipotecas nuevas.
¿Es mejor el IRPH o el euríbor?
Históricamente, el IRPH ha sido más alto que el euríbor, aunque se mueve con más suavidad. Compara siempre por la TAE de cada oferta.
¿El IRPH es ilegal?
No. Es un índice oficial. Lo que los tribunales revisan es si el banco informó con transparencia en cada caso concreto.
¿Puedo cambiar el IRPH de mi hipoteca?
Sí, negociando una novación con tu banco para cambiar de índice o pasar a fijo, o llevándote la hipoteca a otro banco.
¿Dónde consulto el valor del IRPH?
En la web del Banco de España, en los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario, que se publican cada mes.
Fuentes y referencias
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: tipos de interés de referencia oficiales
- Orden EHA/2899/2011 de transparencia: índices de referencia oficiales
- Ley 14/2013: desaparición del IRPH Cajas y Bancos (disposición adicional 15.ª)
Contenido informativo: no es asesoramiento fiscal ni financiero. Los tipos y requisitos pueden cambiar; antes de firmar, confírmalos con tu banco, tu notaría o tu gestoría.