Los seguros que exigen los bancos para bonificar pueden costar cientos de euros al año y su precio sube con tu edad. Por eso una hipoteca con un tipo nominal más alto pero sin productos sale muchas veces más barata. Aquí tienes las opciones de este mes y cómo calcular si te compensan.
Comparativa de hipotecas sin vinculación
Condiciones publicadas por cada entidad, revisadas el 30 de octubre de 2026. Cuota para 160.000 € a 30 años; en variable y mixta, con el euríbor de octubre de 2026 (3,239 %):
| Banco y producto | Tipo | Condiciones | TAE | Cuota |
|---|---|---|---|---|
| MyInvestor, Fija Sin Mochila | Fija 3,40 % | Ninguna; ingresos del hogar de al menos 4.000 € al mes (3.000 € funcionarios) y préstamo mínimo de 100.000 € | 3,61 % | 710 € |
| Openbank, Open Fija sin bonificar | Fija 3,40 % a 30 años (3,30 % a 15) | Ninguna; sin comisión de apertura ni por amortización parcial | 3,67 % | 710 € |
| COINC, Hipoteca Variable | 2,30 % tres años, luego E + 0,50 % | Abrir una cuenta gratuita; sin seguros obligatorios | Variable | 729 € (desde el año 4) |
| MyInvestor, Hipoteca Variable | 2,75 % el primer año, luego E + 0,79 % | Ninguna; ingresos netos del hogar de al menos 4.000 € al mes | Variable | 767 € |
| Pibank, Hipoteca Mixta | 2,70 % cuatro años, luego E + 0,65 % | Ninguna | 3,81 % | 649 € y luego 741 € |
En Pibank, las fuentes consultadas recogen condiciones distintas según la fecha (una versión anterior anunciaba un 1,99 % los cuatro primeros años): confirma las vigentes en su web antes de pedirla.
¿Sale más barata que una bonificada?
Depende de lo que te cuesten los productos. Ejemplo con 160.000 € a 30 años:
| Bonificada al 2,75 % | Sin vinculación al 3,40 % | |
|---|---|---|
| Cuota | 653 € | 710 € |
| Diferencia de cuota al año | +684 € | |
| Seguros y productos al año | 600 € | 0 € |
| Coste anual comparable | 8.436 € | 8.520 € |
Prácticamente empatan. Si los productos te cuestan más de 700 € al año, o si ya tienes seguros contratados fuera más baratos, gana la sin vinculación. Y con los años la balanza se inclina hacia ella: la prima del seguro de vida sube con la edad, mientras que la cuota de la fija no cambia.
Ventajas e inconvenientes
Ventajas
- Coste claro: lo que ves en la cuota es lo que pagas.
- Libertad: puedes contratar tus seguros donde quieras, cambiar la nómina de banco o cerrar tarjetas sin que te suba el tipo.
- Sin sorpresas: no pierdes bonificaciones por incumplir una condición (un mes sin las compras mínimas con tarjeta, por ejemplo).
Inconvenientes
- TIN más alto que las mejores bonificadas.
- Requisitos de perfil: algunas piden ingresos altos (MyInvestor, 4.000 € netos al mes en el hogar) o financian menos.
- Bancos online en su mayoría: trato por teléfono y app, sin oficina.
El seguro de daños sigue siendo obligatorio
Aunque la hipoteca no tenga vinculaciones, la ley obliga a asegurar la vivienda contra daños (incendio y continente) mientras dure la hipoteca. La diferencia es que lo contratas donde quieras y por lo que cuesta de verdad, que es poco si contratas solo esa cobertura. Ver seguros de la hipoteca.
Cómo pedir la «sin bonificar» en cualquier banco
Todos los bancos tienen que darte su oferta sin productos vinculados. Pide en la FEIN las dos versiones, con y sin bonificaciones, y compara. A veces la diferencia es pequeña (en Openbank, medio punto) y no compensa vincularse; otras es de un punto entero y sí puede compensar. Te enseñamos a hacer la cuenta en bonificaciones y productos vinculados.
Para quién es cada una
- MyInvestor Fija: hogares con ingresos de al menos 4.000 € netos al mes (3.000 € si son funcionarios) que quieren cuota estable y cero productos. Financia hasta el 80 % (70 % en segunda vivienda).
- Openbank sin bonificar: quien quiere un banco online con experiencia hipotecaria sin comisión de apertura ni por amortización parcial. Si más adelante te interesa, puedes bonificar.
- COINC Variable: quien acepta el riesgo del euríbor y quiere un tipo bajo los tres primeros años sin contratar seguros.
- MyInvestor Variable: hogares con ingresos altos (al menos 4.000 € netos al mes) que prefieren variable sin vinculaciones.
- Pibank Mixta: quien quiere una cuota baja los primeros años y amortizar con libertad, sin productos.
El coste de los seguros que te ahorras
Las bonificadas suelen exigir seguro de vida y de hogar con la aseguradora del banco. Su coste depende de la edad, el capital y la vivienda, pero como orientación, entre los dos pueden sumar fácilmente de 400 a 900 € al año para una hipoteca de 150.000-200.000 €, y el de vida sube con la edad. En una sin vinculación sigues necesitando el seguro de daños de la vivienda, pero puedes contratarlo con cobertura básica por bastante menos.
Un caso en el que gana la sin vinculación
Juan, 45 años, pide 160.000 € a 25 años. La bonificada al 2,85 % le exige un seguro de vida del banco que, por su edad, cuesta unos 550 € al año, más un hogar de 300 €. La sin vinculación al 3,40 % no le exige nada; asegura su casa por 150 € al año.
- Bonificada: cuota de 746 € × 12 + 850 € = 9.806 € al año.
- Sin vinculación: cuota de 792 € × 12 + 150 € = 9.659 € al año.
Con 45 años y una prima que seguirá subiendo, la sin vinculación ya es más barata desde el primer año.
Cómo hemos hecho esta comparativa
- Incluimos hipotecas cuyo tipo no depende de contratar seguros ni domiciliar la nómina, o que solo exigen abrir una cuenta gratuita.
- Condiciones publicadas por cada entidad y contrastadas en comparadores especializados; cuando no coinciden, lo indicamos.
- Cuotas calculadas por nosotros con el euríbor oficial del último mes.
- Revisión: 30 de octubre de 2026. Ningún banco paga por aparecer.
Más opciones con bonificación en mejores hipotecas fijas y mejores variables y mixtas.
Calcula tu cuota sin bonificaciones
Cálculo orientativo con los tipos de este mes. La oferta que vale es la FEIN que te entregue el banco.
¿Qué es una hipoteca sin vinculación?
Una hipoteca cuyo tipo no depende de contratar otros productos del banco, como seguros, nómina o tarjetas. Solo el seguro de daños de la vivienda sigue siendo obligatorio por ley.
¿Qué banco da hipotecas sin vinculación?
Este mes destacan MyInvestor (fija al 3,40 % y variable a euríbor + 0,79 %), COINC (variable a euríbor + 0,50 % con su cuenta), Pibank (mixta) y la oferta sin bonificar de Openbank.
¿Es más cara una hipoteca sin vinculación?
Su tipo es más alto, pero no pagas seguros ni productos. Si los productos de la bonificada te costarían más de unos 700 € al año sobre 160.000 €, suele salir más barata la sin vinculación.
¿Tengo que contratar algún seguro?
Solo el de daños de la vivienda, obligatorio por ley. Puedes contratarlo con la aseguradora que quieras.
¿Para quién compensa una hipoteca sin vinculación?
Sobre todo para quien tendría que pagar seguros caros por su edad, para quien ya tiene seguros fuera más baratos y para quien quiere libertad para cambiar de banco sin perder condiciones.
Fuentes y referencias
- Rankia: hipotecas sin vinculaciones (actualizado el 01/10/2026)
- HelpMyCash: mejores hipotecas (actualizado el 23/10/2026)
- Rankia: mejores hipotecas variables (actualizado el 02/10/2026)
Condiciones publicadas por cada entidad en su web. Confírmalas antes de contratar.
Contenido informativo: no es asesoramiento fiscal ni financiero. Los tipos y requisitos pueden cambiar; antes de firmar, confírmalos con tu banco, tu notaría o tu gestoría.