No todos los bancos quieren subrogaciones, y los que las aceptan no siempre dan las mismas condiciones que a una hipoteca nueva. Aquí tienes las ofertas que admiten cambio de banco este mes y cómo calcular si te compensa.
Ofertas para cambiar la hipoteca de banco
Condiciones publicadas para subrogación, revisadas el 30 de octubre de 2026. Cuota calculada para 140.000 € pendientes a 25 años:
| Banco y producto | Tipo bonificado | Sin bonificar | TAE bonificada | Vinculaciones | Cuota |
|---|---|---|---|---|---|
| Sabadell, Hipoteca Fija | Fija 2,75 % | 3,75 % | 3,67 % | 4 | 646 € |
| CaixaBank, CasaFácil Fijo | Fija 2,85 % | 3,85 % | 4,26 % | 6 | 653 € |
| Caixa Enginyers, Subrogación Hipoteca Fija | Fija 2,95 % | 3,95 % | 3,71 % | 6 | 660 € |
| Kutxabank, Subrogación Hipoteca Variable | E + 0,49 % | E + 1,49 % | 4,11 % | 3 | 718 € |
| BBVA, Subrogación Hipoteca Variable | E + 0,60 % | E + 1,60 % | 4,50 % | 3 | 727 € |
| Caixa Enginyers, Hipoteca Mixta | 2,85 % · 5 años, luego E + 0,65 % | 3,85 % / E + 1,65 % | 4,23 % | 6 | 653 € los 5 primeros años |
| ING, Subrogación Naranja Mixta | 3,85 %, luego E + 1,04 % | 4,35 % / E + 1,54 % | 4,83 % | 3 | 727 € en el tramo fijo |
En variable, la cuota está calculada con el euríbor de octubre de 2026 (3,239 %). Algunos bancos añaden un tipo fijo promocional el primer año.
Lo que piden para aceptar tu hipoteca
- Kutxabank: nómina de al menos 3.000 € al mes, seguro de hogar y un plan de pensiones o EPSV con aportaciones de al menos 2.400 € al año. Un perfil exigente.
- BBVA: nómina de al menos 600 € (o pensión de 300 €, o la cuota de autónomos) y seguros de hogar y de amortización.
- CaixaBank: recibos, nómina de al menos 600 €, compras con tarjeta, seguros de vida y hogar y alarma.
- Caixa Enginyers: nómina con recibos y tarjeta, seguros de hogar, vida y protección de pagos.
Además, el banco nuevo estudiará tu solvencia como si fuera una hipoteca nueva y pedirá normalmente una tasación actualizada.
¿Te compensa cambiar? Haz la cuenta
| Te quedan 140.000 € a 25 años | Cuota | Intereses que te quedan |
|---|---|---|
| Fija actual al 3,75 % | 720 € | 75.936 € |
| Nueva fija al 2,75 % | 646 € | 53.751 € |
| Ahorro | 74 € al mes | 22.185 € |
Resta los gastos: tasación, notaría y registro de la subrogación (que el banco nuevo suele asumir si lo negocias) y la comisión de tu banco actual. Si los gastos son de 1.500 €, los recuperas en unos 20 meses.
Pero suma también el coste de las vinculaciones del banco nuevo. Si te obliga a contratar seguros por 600 € al año, el ahorro real baja a unos 290 € al año. Por eso muchas veces la mejor jugada es usar la oferta para negociar con tu banco una novación: tiene 15 días para igualarla y suele preferir rebajarte el tipo antes que perderte.
Cuándo compensa y cuándo no
- Compensa: diferencia de tipo de al menos medio punto, más de 15 años por delante y más de 80.000 € pendientes.
- Compensa especialmente: variables con diferencial de euríbor + 1 % o más, firmadas antes de 2022, que hoy pagan más del 4 %.
- No suele compensar: si te quedan pocos años o poco capital, porque los intereses que quedan ya son pocos.
El proceso en cinco pasos
- Pide a tu banco el capital pendiente, el cuadro y las comisiones.
- Pide oferta a dos o tres bancos de esta lista o a un bróker.
- Con la oferta aprobada, negocia con tu banco.
- Si no la iguala, el banco nuevo le notifica la subrogación y tu banco tiene 15 días naturales para mejorarla.
- Firmas la subrogación ante notario.
Todo el detalle legal y de costes en cambiar la hipoteca de banco.
Qué hipotecas ganan más con un cambio
| Tu hipoteca actual | Lo que puedes conseguir | Prioridad |
|---|---|---|
| Variable firmada antes de 2022 con diferencial de E + 0,99 % o más | Fija entre el 2,75 % y el 2,95 % o variable a E + 0,50 % | Alta |
| Fija por encima del 3,5 % | Fija en torno al 2,75-2,85 % | Alta si quedan muchos años |
| Mixta a punto de pasar a variable con diferencial alto | Fija o mixta nueva | Media-alta |
| Fija por debajo del 2,5 % firmada en 2020-2021 | Nada mejor hoy | No cambies: es de las mejores |
| Variable con diferencial bajo (E + 0,50 % o menos) | Poco margen de mejora | Solo si quieres pasar a fija por seguridad |
Documentación para pedir la subrogación
- Escritura de tu hipoteca actual y último recibo.
- Certificado de deuda pendiente y cuadro de amortización.
- Tus nóminas o declaraciones de la renta, vida laboral y extractos recientes.
- Nota simple de la vivienda.
- Informe de la CIRBE (recomendable).
El banco nuevo te pedirá también una tasación actualizada: negocia que la pague él o que acepte una tuya vigente.
Cómo hemos hecho esta comparativa
- Incluimos ofertas que los bancos publican expresamente para subrogación o que aceptan hipotecas de otros bancos.
- Condiciones publicadas por cada entidad, contrastadas en comparadores especializados y revisadas el 30 de octubre de 2026.
- Cuotas calculadas por nosotros con el euríbor oficial del último mes. Ningún banco paga por aparecer.
¿Qué banco es mejor para subrogar una hipoteca?
Este mes, en fija destacan Sabadell (2,75 %) y CaixaBank (2,85 %), y en variable Kutxabank (euríbor + 0,49 %) y BBVA (euríbor + 0,60 %). La mejor para ti depende de las vinculaciones que te pidan.
¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca?
La comisión de tu banco (0,05 % como máximo los tres primeros años si pasas de variable a fija, cero después) más tasación, notaría y registro, que el banco nuevo suele asumir si lo negocias.
¿Me conviene pasar mi variable a fija ahora?
Con el euríbor por encima del 3 %, una variable con diferencial del 0,50 % o más paga hoy más que las mejores fijas. Si te quedan muchos años, suele compensar.
¿Puede mi banco igualar la oferta?
Sí. Tiene 15 días naturales desde que recibe la oferta del banco nuevo para mejorarla. Si lo hace, decides tú.
¿Qué hipotecas conviene cambiar de banco?
Sobre todo las variables con diferenciales altos firmadas antes de 2022 y las fijas por encima del 3,5 % con muchos años por delante. Las fijas muy bajas de 2020-2021 conviene mantenerlas.
¿Cuánto tarda una subrogación?
Entre cuatro y ocho semanas: estudio y tasación del banco nuevo, notificación a tu banco, sus 15 días naturales para igualar la oferta y la firma ante notario.
¿Puedo cambiar de banco si tengo poca deuda pendiente?
Puedes, pero con poca deuda o pocos años por delante el ahorro suele ser pequeño y los gastos pueden comérselo. Haz la cuenta antes.
Fuentes y referencias
- HelpMyCash: mejores hipotecas para subrogación (actualizado el 21/10/2026)
- Sabadell baja su fija al 2,75 % para subrogaciones (29/10/2026)
- Ley 2/1994 de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios
- Ley 5/2019, artículo 23.6
Condiciones publicadas por cada entidad. Confírmalas antes de contratar.
Contenido informativo: no es asesoramiento fiscal ni financiero. Los tipos y requisitos pueden cambiar; antes de firmar, confírmalos con tu banco, tu notaría o tu gestoría.